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全球金融科技人才看风控核心:做大数据风控要有“工匠精神”

2019-05-21

【南方+】金融科技进步为发展普惠金融带来新机遇,大数据、AI技术的与金融深度融合,为金融创新带来新想象。


作为全球金融科技关注的重点领域之一,大数据风控如何在金融创新中更好的实践运用?投哪网风险分析总监易五一在出席全球最具权威性的金融科技峰会——朗迪峰会并发表演讲后接受采访,谈到金融创新背后的核心支撑时,他坦言做大数据风控要有“工匠精神”,企业从战略层面布局风控理念和体系是重中之重,“企业必须认识到一定要有相对成熟的风控体系。”


90%信贷审核实现自动决策


在政策的大力支持下,金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大,数据价值持续不断的体现并释放出来,金融业务环节的应用场景更加丰富,在风险防范和金融创新方面发挥巨大作用。


国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震曾表示,数据层面、建模环节和迭代优化是大数据风控的三大核心环节,随着法治的完善,技术的完善,大数据风控的发展前景将非常广阔。


一批中国金融科技企业运用大数据风控提升征信的广度与精度,在获取具有信贷需求的客户基础上,借助智能技术构建强有力的风控体系,准确评估客户信用风险,成为促进个人信贷健康发展的重要环节,为全球金融科技发展提供探索样本。


金融科技企业的大数据探索核心在哪里?投哪网风险分析总监易五一曾经在花旗银行、Capital One等国外金融机构有多年风控工作经验。在他看来,做风控要有“工匠精神”。


“不同公司风控布局差距很大,风控没有地位完全起不来。”在易五一看来,风控成功与否的核心和前提在于公司是否具有技术性定位和格局。结合多年的海外工作经验,他谈到,将海外消费信贷经验应用到中国知易行难,要将风险分期的基础设施和流程和团队建立起来,真正发挥作用。


此外,消费信贷和对公业务相比,差别在于小额大量,这就需要把公司策略和流程,用数据进行优化。以投哪网的探索为例,以科技金融为核心战略,通过系统管理业务操作流程,运用大数据识别客户风险。结合反欺诈系统、信用评分模型等进行科学决策,并通过决策引擎灵活、高效部署授信审批规则,实现客户全流程风险管理。“我们通过对流程的自动化优化,建立模型后分类处理,现在90%信贷审核实现自动决策,在效率和用户体验方面有很大提升。”


在易五一看来,最难的地方不是技术,而是风控的理念和体系。“战术方面的创新是属于具体执行人的掌握方向。“你必须认识到消费信贷必须要有相对成熟的风控体系。”


先进风控体系助力有效地催回逾期

在投哪网的全流程大数据风控中,分为借款前风控,借款中风控和借款后风控三部分,有效降低出借风险,保障了出借人利益。


在借款前风控中,投哪网委派至合作方的风控人员对借款人和抵押物分别进行信息收集和价值评估,核验人、车、证的真实性、匹配性,对车辆进行估价,完成初步审核。


初审通过后进入投哪网大数据二级风控,即“宙斯盾风控系统”。该系统通过车辆评估体系、反欺诈体系、模型规则策略、大数据平台、决策引擎等一系列的分析、评估后,最终决策出出借人是否可借款以及授信额度等结果。这使得投哪网能高效的剔除劣质客户,甄选出优质借款人,获取优质资产。


在借款中风控中,投哪网联手领域权威研发,形成集硬件、平台于一体的GPS监测体系。每一辆借款抵押车辆上安装多个GPS,实时监测抵押车辆的行驶轨迹,以加强对抵押资产的管控。


在借款后风控中,则利用委外催收管理,通过电话催收、上门回访、律师函、仲裁、法律诉讼相结合。通过合法、有效的手段追偿逾期借款。

投哪网一直坚持业务合规稳健发展,充分利用大数据和最新风控建模技术不断优化风控策略,同时加强对线下风控人员的培训和激励,有效地控制住前端风险。

例如,在借款人逾期时,公司及时、完善的综合催收措施和车辆处置流程有效地催回逾期。数据显示,投哪网 2018年底累计代偿6.3亿,仅占累计成交额580亿的1.1%,最终逾期坏账损失约在2%左右。


从投哪网的风控实践可见,平台需从“治标”到“治本”,积极对借款客户如何进行风控分层优化,通过大数据风控等有效方式,降低逾期率与坏账率,确保出借人资金安全。


【撰文】戴晓晓 


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